¿Cómo influye la inflación en el pago de la hipoteca?

La inflación está alcanzando niveles muy elevados. Cuando esta aumenta, el dinero pierde valor debido a la subida de los precios. Es importante que tengas claro que esto no solo afecta al dinero que poseas, sino también al que debes. Por ello, bien tengas contratada una hipoteca o estés dispuesto a hacerlo, comprobarás que las cuotas que debes pagar son excesivamente altas.

Sin embargo tanto si estás buscando una hipoteca como si ya tienes una firmada con anterioridad es muy importante que tengas la tranquilidad de tener las mejores condiciones. Probablemente si ya tenías una hipoteca firmada y esta era además, a tipo variable, ya habrás comprobado cómo se ha encarecido la cuota de tu hipoteca o cómo lo va a hacer en la próxima revisión del Euríbor y solo poniéndote en manos de profesionales expertos en hipotecas estarás seguro de saber que tienes la mejor hipoteca para ti.

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Hipotecas en un escenario inflacionista

En un escenario inflacionista, el riesgo de que los deudores no sean capaces de hacer frente a los pagos hipotecarios aumenta. Al encontrarse en una situación que, quizás, no preveían, se ven obligados a desembolsar mensualmente más dinero del que calcularon con anterioridad.

Todo esto lo genera una cadena de sucesos. El banco, en concreto, no te exige más dinero porque así lo decide él. Cuando ofrecen préstamos, bien sean a particulares o a empresas, se los piden al Banco Central Europeo (BCE), que se los concede a un tipo de interés más alto. Al tener las entidades bancarias que desembolsar más dinero, luego, te exigen a ti un precio más elevado en la deuda hipotecaria para recuperarlo. Esto afecta, sobre todo, a aquellas personas que hayan contratado una hipoteca con un tipo de interés variable, puesto que las cuotas a pagar serán mayores.

El aumento de la inflación no es beneficioso para prácticamente ninguno de los participantes del mercado inmobiliario. Por un lado, los clientes se ven en una situación muy complicada debido al aumento de cuotas. Por otro, los bancos tienen mucho más difícil conceder este tipo de préstamos. Y por último, las personas que quieren vender su inmueble se encuentran con el problema de que hay pocos interesados en desembolsar tales cantidades de dinero.

En este escenario perjudicial, solo pueden beneficiarse aquellos clientes que tengan hipotecas con un tipo de interés fijo. En estos casos, seguirán pagando la misma cuota hipotecaria.

Las hipotecas mixtas pueden ser una buena solución si la tendencia es inflacionista. En ellas, los primeros años pagarás un interés fijo (por norma general, unos 10 años) y luego, pasarás a abonar intereses variables. De esta manera, te aseguras desembolsar cuotas menores al principio, pero tampoco te atas a pagar esa cantidad todo el tiempo que dure el préstamo. Ten en cuenta que lo lógico es que, tarde o temprano, la inflación vuelva a descender.

¿Qué consecuencias tiene la inflación en la hipoteca?

Para aclararte las consecuencias de esta pérdida de valor del dinero, es necesario diferenciar las hipotecas entre aquellas que son a tipo fijo y las que son variables.

Hipotecas a tipo de interés fijo

En el contexto actual, aunque en un principio te parezca que vas a pagar cuotas más elevadas, puede ser una buena alternativa. Si es tu situación, la subida de los tipos de interés no te afectará. Es más, incluso, es posible que salgas beneficiado.

La cuota mensual a pagar será la misma, ya que el interés de tu préstamo hipotecario no varía. Pero no solo eso, si el IPC llega a superar este interés, la inflación, tan perjudicial en las hipotecas variables, estará pagando parte de la tuya.

Hipotecas a tipo de interés variable

En este caso, las consecuencias sí son bastante más negativas. Por lo tanto, si tienes una de ellas, el pago mensual que deberás hacer será mayor.

No te quedará más remedio que hacerle frente como sea posible y esperar que la inflación se estabilice y comience a bajar. También puedes optar por convertir tu hipoteca a una de interés fijo. Pero ten cuidado, ya que, para ello, debes estar seguro de que es el momento oportuno. Si te equivocas y la inflación comienza a descender, estarás pagando más que en tu anterior situación.

Lo más recomendable es consultar a profesionales especializados sobre qué tipo de préstamo hipotecario es más conveniente contratar. Al fin y al cabo, poseen los conocimientos, la experiencia y la información suficiente para prever cómo evolucionará el mercado inmobiliario en los próximos meses. De esta manera, tendrás la tranquilidad de estar dando los pasos correctos y contarás con especialistas en la materia que te ofrecerán el apoyo financiero que necesitas.

Medidas del Gobierno de España para aliviar las hipotecas

El Gobierno de España ha considerado poner en marcha una serie de medidas para suavizar la carga de las hipotecas de muchas familias. Estas son, a grandes rasgos, las actuaciones más destacadas:

Alivio de la carga hipotecaria

Una las principales medidas ha sido modificar el Código de Buenas Prácticas para deudores hipotecarios:

• Se permite la reestructuración del préstamo para que tenga un interés inferior durante cinco años.
• Se incrementa a dos años la solicitud de la dación en el pago de la vivienda. Es decir, la entrega de un bien para saldar la deuda pendiente.
• Los hogares con una renta inferior a 25 200 euros anuales que dediquen el 50 % al pago hipotecario podrán acogerse a una carencia de dos años con un tipo de interés menor.

Familias de clase media en riesgo de vulnerabilidad

Se les permitirá adaptarse de una manera gradual a los nuevos tipos de interés. Las entidades bancarias ofrecen la posibilidad de dejar congelada la cuota durante un año, se alarga el plazo del préstamo hasta siete años y el tipo de interés se ve reducido.

Los requisitos que han de cumplir las familias para acogerse a estas medidas son los siguientes:

• Que sus rentas anuales sean inferiores a 29 400 euros.
• Que la carga hipotecaria que deben soportar sea superior al 30 % de esas rentas.
• Que esta carga se haya visto incrementada como mínimo en un 20 %.

Otras medidas

Asimismo, hay otra serie de acciones destinadas a ayudar a todas aquellas familias que tengan problemas con sus préstamos hipotecarios. Estas son algunas:

• Creación de un organismo que resuelva los conflictos que se generen en el ámbito bancario: la Autoridad de Defensa del Cliente Financiero. A él podrán acudir los clientes para presentar reclamaciones de forma totalmente gratuita en el momento que consideren que no se está cumpliendo la normativa en su caso.
• También se reducen los costes al convertir una hipoteca con un tipo de interés variable a otra con un tipo fijo. La comisión que deberá abonar el cliente será menor para proporcionarle facilidades si le interese hacer esta operación.
• Durante el año 2023 se eliminan las comisiones por amortización anticipada y las de conversión a hipotecas con interés fijo. De esta manera, las familias estarán en disposición de tomar estas decisiones con más libertad sin que esto les suponga desembolsar más dinero.
• Elaboración por parte del Banco de España de una guía para aquellos deudores que se encuentren en apuros económicos que les dificulten afrontar los pagos de sus hipotecas.

¿Qué relación hay entre el euríbor y la inflación?

El euríbor es el tipo de interés medio mediante el que se prestan dinero los bancos en Europa. Por lo tanto, su relación con la inflación es evidente: cuanto más le cueste a una entidad bancaria solicitar un préstamo, más intereses va a cobrar luego a sus clientes.

Si esta última sigue en aumento, los tipos de interés también lo hacen. Tiene lógica, ya que si esto no ocurre, se seguirán solicitando préstamos y la inflación nunca dejará de subir. En cambio, al aumentarlos, la demanda de productos es menor y aunque las empresas no generen tanto, se tiende a estabilizar la inflación.

Esta medida es una de las maneras más fiables de reducir el incremento desorbitado de los precios y la pérdida de valor del dinero. Ahora bien, también implica su parte negativa, pues la subida del euríbor y los tipos de interés provoca que tengas muchos más problemas para solicitar un préstamo hipotecario, así como pagar sus cuotas, en el caso de que ya hayas contratado uno.

Sin embargo, aunque en un principio te parezca contraproducente, la única forma de controlar todas estas subidas es mediante el aumento del euríbor. De este modo, se dejan de conceder tantos préstamos y, en consecuencia, el mercado se frena para que la inflación no siga creciendo.

La relación entre estos dos conceptos es muy estrecha, pues la subida de uno de ellos provoca la respuesta inmediata del otro. Por el bien de las familias, es conveniente que ambos se mantengan en niveles bajos, ya que, de esta manera, no se verán afectadas sus hipotecas y serán capaces de afrontar sus pagos con normalidad. No obstante, el aumento de la concesión de préstamos hipotecarios puede volver a provocar que suba, así que es algo muy complicado de controlar.

En cualquier caso, el pago de la hipoteca supone un grave problema para muchas familias si la inflación se dispara. Por ello, el Gobierno de España se ha visto obligado a tomar una serie de medidas para tratar de mitigar su impacto en las economías domésticas. En Gibobs Allbanks te ayudamos a mejorar tu salud financiera y encontrar la opción que más te interese. Contacta con nosotros y nos pondremos a tu disposición para resolver todas tus dudas al respecto. ¡Cuenta con nosotros!