¿Cómo preparar mis finanzas antes de solicitar una hipoteca?

Desde gibobs.com sabemos que solicitar una hipoteca es una de las decisiones financieras más importantes de nuestras vidas. Pero antes de dar el paso, es recomendable preparar adecuadamente nuestras finanzas, ya que esto puede marcar una gran diferencia en las condiciones que el banco nos ofrezca. En este artículo, te explicaremos qué aspectos consideran las entidades bancarias al evaluar una solicitud de hipoteca, la importancia del ahorro y cómo tener una situación financiera estable puede ahorrarte miles de euros a lo largo de la vida de todo el préstamo.

¿Qué miran los bancos para conceder una hipoteca?

Al analizar una solicitud de hipoteca, los bancos valoran varios factores clave. Conocer estos aspectos te permitirá trabajar en tus finanzas y aumentar tus probabilidades de obtener las mejores condiciones hipotecarias.

Estabilidad de los ingresos 

Aunque los ingresos mensuales son un factor importante, lo que más interesa a los bancos es la estabilidad laboral. Las personas con contratos indefinidos o funcionarios tienen mayores probabilidades de obtener una hipoteca que quienes tienen contratos temporales o ingresos variables.

Capacidad de ahorro 

• Ahorro acumulado: Para los bancos, el ahorro previo es una señal de disciplina financiera. Idealmente, deberías contar con al menos el 20% del valor del inmueble que deseas comprar, más un 10-12% adicional para cubrir gastos de impuestos y notaría.
• Ahorro mensual: Los bancos analizan si tienes la capacidad de ahorrar cada mes. Una regla común es que tus cuotas mensuales no deberían superar el 35% de tus ingresos netos.

Historial crediticio 

Mantener un buen historial crediticio es esencial, ya que los bancos revisan tus antecedentes para verificar que no tengas deudas impagas o problemas financieros.

Tasa de endeudamiento

Los bancos consideran el total de tus deudas actuales (tarjetas de crédito, préstamos personales, etc.). Idealmente, el endeudamiento total no debería exceder el 30-35% de tus ingresos mensuales.

Antigüedad laboral

La antigüedad en tu puesto de trabajo o en tu actividad profesional también influye en la evaluación. Cuantos más años lleves en tu empleo actual, más seguridad verá el banco.

La importancia de tus finanzas personales sobre el nivel de ingresos

Aunque muchas personas creen que el nivel de ingresos es lo más relevante para obtener una hipoteca con buenas condiciones, en realidad el banco da mucha más importancia a la estabilidad financiera general. Incluso alguien con ingresos elevados podría enfrentar dificultades si no tiene ahorros, presenta una deuda alta o carece de estabilidad laboral.

Ahorro y capacidad de pago: Demostrar que tienes capacidad de ahorro es una de las principales garantías para los bancos. Esto indica que, además de cumplir con tus obligaciones, puedes gestionar tus finanzas de forma responsable.

Ejemplo práctico: El impacto de obtener una hipoteca con buenas condiciones

Para ilustrar la importancia de conseguir las mejores condiciones hipotecarias posibles, veamos un ejemplo de una hipoteca de 250.000€ con dos escenarios: una hipoteca con condiciones promedio del mercado y otra con buenas condiciones:

Hipoteca promedio (2,5% TIN): 

• Capital: 250.000€
• Interés: 2,5% TIN
• Plazo: 25 años
• Cuota mensual: aproximadamente 1.121,65€
• Coste total de intereses en 25 años: alrededor de 86.495€

Hipoteca con mejores condiciones (1,8% TIN):

• Capital: 250.000€
• Interés: 1,8% TIN
• Plazo: 25 años
• Cuota mensual: aproximadamente 1.029,70€
• Coste total de intereses en 25 años: alrededor de 57.480€

Diferencia en el coste total de intereses: Optar por una hipoteca con mejores condiciones podría suponer un ahorro de casi 30.000€ a lo largo de los 25 años, además de una cuota mensual casi 100€ más baja.

¿Por qué no solicitar una hipoteca al 100%?

Algunas entidades ofrecen hipotecas al 100% del valor de la vivienda, sin necesidad de aportar un ahorro previo. Sin embargo, optar por una hipoteca al 100% suele ser desaconsejable por varias razones:

• Cuotas más altas: Al financiar el 100% del inmueble, la cuota mensual será más alta, lo que puede dificultar el pago si tus ingresos disminuyen o tus gastos aumentan.
• Mayor coste en intereses: Al pedir una cantidad mayor, los intereses totales que pagarás a lo largo de los años serán considerablemente más altos.
• Condiciones menos favorables: Los bancos suelen aplicar condiciones menos ventajosas a las hipotecas al 100%, ya que consideran que el riesgo de impago es mayor cuando no hay un ahorro inicial.

Por ejemplo, en una hipoteca de 250.000€ a 30 años con un interés del 3% TIN, la cuota mensual sería de aproximadamente 1.054,01€. En cambio, si financias el 80% (200.000€) con el mismo interés y plazo, la cuota sería de 843,21€ al mes. Esta diferencia de más de 200€ al mes durante 30 años supone un coste adicional de unos 72.000€.

¿Cómo ayuda gibobs.com a conseguir las mejores condiciones de hipoteca?

En gibobs.com, nuestro objetivo es ayudarte a obtener la mejor hipoteca del mercado adaptada a tus necesidades. Sabemos que cada banco ofrece diferentes condiciones según el perfil del cliente, y que las ofertas cambian continuamente, por eso:

• Analizamos tu perfil financiero para identificar el tipo de hipoteca que mejor se adapta a ti.
• Comparamos las ofertas de múltiples bancos para garantizarte las condiciones más ventajosas.
• Te acompañamos en todo el proceso: Nuestros analistas expertos te explican cada término y condición, y revisan contigo las ofertas para que comprendas perfectamente qué incluye cada propuesta.
• Nuestro servicio es completamente gratuito: No cobramos nada en ninguna parte del proceso.

Nuestra experiencia en el mercado hipotecario y la colaboración directa con los principales bancos nos permiten obtener las mejores ofertas para nuestros clientes, ahorrándote tiempo y dinero.