De hipoteca variable a fija: ahora sin comisiones gracias a este Decreto Durante todo el 2024

¿Estás considerando cambiar tu hipoteca variable a una fija pero no sabes cuánto te costará? No te preocupes, estás en el lugar correcto. En este artículo te vamos a contar todo lo que necesitas saber sobre los gastos y comisiones asociados a este trámite y sobre las novedades que se incluyen en el último Decreto-Ley aprobado por el Gobierno, así que… ¡sigue leyendo!

Pero si lo que quieres es analizar tu caso particular para cambiar de una hipoteca variable a una fija lo mejor es que te pongas en contacto con profesionales que sean expertos en cambios de hipotecas, como los asesores de gibobs que llevan años negociando con los principales bancos del país para conseguir las mejores condiciones posibles en la hipoteca de cada cliente.

Decreto para no pagar comisiones por el cambio de hipoteca variable a fija

Si lo prefieres puedes ver este vídeo donde resumimos y explicamos todo lo relacionado con este nuevo Decreto-Ley y sobre cuánto cuesta cambiar de una hipoteca variable a una fija:

Hace ya un par de años, el Gobierno de España aprobó un decreto para no pagar las comisiones asociadas al cambio de hipoteca de una variable a una fija. Este decreto se estableció el 22 de noviembre de 2022 y estará vigente durante todo el 2024.

En este decreto Ley 19/2022 publicado en el BOE el 22 de noviembre por el que se establece un Código de Buenas Prácticas para aliviar la subida de los tipos de interés en préstamos hipotecarios sobre vivienda habitual se dice que: “A partir de la entrada en vigor de este real decreto-ley y durante todo el año 2024, no se devengarán compensaciones o comisiones por reembolso o amortización anticipada total y parcial de los préstamos y créditos hipotecarios a tipo de interés variable previsto para los supuestos de hecho contemplados en los apartados 5, y 6 del artículo 23 de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario. No se devengará durante este período ningún tipo de comisiones por la conversión de tipo variable a tipo fijo de dichos préstamos y créditos”, es decir, que los propietarios no tendrán que pagar las comisiones asociadas de pasar una hipoteca variable a una de tipo fijo si realizan el cambio durante el periodo en el que estará vigente. 

Por otro lado “a fin de facilitar, con carácter permanente, el paso de tipo variable a tipo fijo, se reduce de 0,15 % a 0,05 % la compensación o comisión por reembolso o amortización anticipada en los primeros tres años de vida del préstamo, en aquellos casos en que se pasa de tipo variable a tipo fijo”. Es decir, que a partir del 1 de enero de 2025 que dejaría de estar vigente este decreto, si llevas menos de 3 años con tu hipoteca variable actual y pretendes hacer un cambio a una fija el coste no puede ser mayor al 0,05% sobre el importe total restante que te quedase por pagar, frente a un 0,15% que había estipulado hasta antes de la aprobación del decreto.

Vamos a verlo con un ejemplo:

En un importe de 150.000 € (restante a pagar de una hipoteca) estaríamos hablando de una diferencia de 150 € de ahorro: (225 € que habrías pagado de haber cancelado antes de la nueva Ley  – 75 € que pagarías si lo realizas a partir de 2025). Sin embargo si cambias tu hipoteca variable a una fija durante este año el importe de esta comisión será de 0 €.

Comisiones de cambiar una hipoteca variable a fija

Si estás cansado de los constantes cambios en el pago mensual de tu hipoteca, es posible que desees considerar la opción de cambiar a una hipoteca fija. Aunque el pago mensual de una hipoteca fija es estable, hay algunas cosas que debes tener en cuenta antes de tomar esta decisión. En primer lugar, debes comprender cómo funcionan las comisiones relacionadas con este tipo de transacción.

En general, cuando se trata de cambiar de una hipoteca variable a una fija, existen dos tipos de comisiones a tener en cuenta: la comisión del banco y los gastos legales. Hasta hace unos meses la comisión del banco se determinaba en función del importe total del préstamo y podía variar entre el 0,5% y el 1% del valor total del mismo. Por otro lado, los gastos legales suelen ser mucho menores y rondan entre los 150 y 300 euros.

Gastos de cambiar hipoteca variable a fija

¿Sabías que el coste medio para cambiar una hipoteca variable a una fija ronda los 1.000? Este coste se compone principalmente de los gastos de cancelación de la hipoteca anterior (notaría + registro + gestoría).

Además, hay que tener en cuenta otros gastos asociados al cambio de hipoteca, como son los gastos o cargos por amortización anticipada que puedan aplicarse en la hipoteca actual, que, como hemos visto anteriormente, durante 2024 no supondrá ningún coste adicional.

En definitiva, cambiar una hipoteca variable a una fija tiene unos gastos que deberás asumir pero debes hacer tus propios cálculos y ver cuánto podrías ahorrarte mes a mes durante los años que te queden por pagarla, y valorar si a la larga te resulta beneficioso porque ahorras dinero, además del beneficio de la estabilidad, sobre todo en un momento como el actual donde los tipos de interés siguen siendo inestables.

Cambio de hipoteca variable a fija

Hay muchas razones por las que los clientes deciden cambiar de una hipoteca variable a una hipoteca fija. A menudo, se debe a un aumento en los tipos de interés, lo que hace que las cuotas mensuales sean más altas de lo esperado. Y estamos viviendo un momento de subidas de tipos que no parece que vayan a cambiar. 

Es por eso que al llegar la revisión de las hipotecas son muchas las familias que han visto o que han podido calcular que sus cuotas se encarecen mucho y es cuando se empiezan a plantear ese cambio de hipoteca.

Sea cual sea el motivo, el proceso de cambio de hipoteca es generalmente bastante sencillo si se hace de la mano de expertos hipotecarios. Aquí hay algunos factores a tener en cuenta:

• En primer lugar, hay que considerar el gasto del cambio en sí. Y esto dependerá de cada banco. Pero sobre todo es importante comparar los costes entre los diferentes bancos para encontrar la mejor opción. En gibobs tenemos convenio con los principales bancos del país y nuestros asesores conocen los entresijos de cada uno de ellos por lo que pueden darte una información más completa y personalizada.
• En segundo lugar, hay que tener en cuenta los gastos asociados con cancelar la hipoteca actual y establecer una nueva. Esto puede incluir gastos de la cancelación de la hipoteca, así como impuestos y tasas. Estos costos generalmente se pueden financiar a través de la nueva hipoteca. Es importante calcular estos costes para determinar si el cambio es rentable. Por eso hemos preparado una tabla con los gastos de cancelación de una hipoteca y que puedes consultar en este artículo.
• Finalmente, hay que considerar los beneficios potenciales de una hipoteca fija. Al pasar a una hipoteca fija, los clientes saben exactamente cuánto van a pagar cada mes sin importar cuán alto suban los tipos de interés. Esto puede ser un alivio para aquellos que temen que sus pagos mensuales se disparen en un momento como el actual en el que los tipos no han dejado de subir y todavía se mantienen bastante altos. 

Cuándo interesa cambiar una hipoteca variable a fija

Veamos algunas de las razones más comunes por las que podría interesarte cambiar tu hipoteca variable a una hipoteca fija:

• Si te preocupa la incertidumbre del mercado: Las hipotecas variables están sujetas a los movimientos en el mercado, lo que significa que tu cuota mensual podría subir o bajar en cualquier momento. Por otro lado, las hipotecas fijas ofrecen un pago mensual predecible, por lo que sabrás exactamente cuánto dinero tendrás que desembolsar cada mes.
• Si planeas vender tu casa en un futuro próximo: Si tu intención es vender la casa dentro de los próximos 5 años, es mejor optar por una hipoteca fija. De esta forma, podrás evitar cambios inesperados en el precio de tu vivienda mientras sigues pagando la misma cantidad todos los meses.
• Si quieres ahorrar dinero: Si tienes un presupuesto limitado, una hipoteca fija puede ayudarte a ahorrar dinero. Esto se debe a que las hipotecas fijas ofrecen unas cuotas mensuales estables y sin cambios, lo que te permitirá planificar tus gastos de forma eficiente.

Quién paga los gastos de cambiar una hipoteca variable a fija

Los gastos asociados con el cambio de una hipoteca variable a una hipoteca fija son generalmente pagados por el propietario de la vivienda. Sin embargo, en algunos casos, el banco o prestamista puede exigir que el propietario pague una parte o todos los costos.

Desde gibobs recomendamos contactar con asesores expertos para que puedan darte una información adecuada y sobre todo personalizada. Solo así podrás estar tranquilo y saber que si decides cambiar tu hipoteca variable a una fija estarás tomando la mejor decisión.