Diccionario financiero: Términos que debes conocer al firmar una hipoteca

¿Estás pensando en comprar una casa y necesitas solicitar una hipoteca? ¡No te preocupes! Sabemos que puede ser abrumador entender todos los términos financieros involucrados en el proceso. 

Por eso estamos aquí, para ayudarte a comprender los conceptos clave que debes conocer antes de firmar cualquier contrato hipotecario. En este diccionario financiero, encontrarás definiciones claras y concisas sobre los términos más importantes relacionados con las hipotecas. Así que toma nota y prepárate para tomar las mejores decisiones sobre tu futuro hogar, esas que te ayuden a cuidar de tu salud financiera.

Amortización

La amortización es un término financiero importante que debes conocer antes de solicitar una hipoteca. En pocas palabras, la amortización se refiere al proceso de pagar gradualmente el préstamo hipotecario a lo largo del tiempo.

Cuando solicitas una hipoteca, acuerdas pagar el monto total prestado más los intereses durante un período determinado. La amortización te permite dividir ese pago en cuotas mensuales más manejables.

Amortización de hipoteca en cuota y en plazo: diferencias

La amortización en plazo es cuando se establece un período fijo para pagar el préstamo hipotecario. En otras palabras, el prestatario tiene un número específico de años para pagar su hipoteca. Durante este tiempo, los pagos mensuales son constantes y no cambian independientemente del interés actual o la inflación.

Por otro lado, la amortización en cuota implica hacer pagos regulares que incluyen tanto capital como intereses. Esto significa que al principio del préstamo hipotecario, gran parte del pago irá hacia los intereses acumulados mientras que solo una pequeña cantidad se destinará a reducir el capital pendiente. Conforme avanza el tiempo, más dinero se destina a reducir el saldo adeudado.

Por lo que cuando decimos amortizar en plazo es abonar una cantidad de ahorros para reducir las cuotas, manteniendo la misma cantidad y amortizar en cuota significaría mantener mismos plazos pero reduciendo la cuota.

¿Conoces nuestra Calculadora de amortización? Puedes acceder a ella desde tu área de usuario, es totalmente gratuita y podrás ver en todo momento si te interesaría amortizar parte de tu hipoteca en plazo, en cuota y cuánto podrías llegar a ahorrarte en cada una de las dos opciones.

Aval de hipoteca

Un aval de hipoteca es una garantía que se usa para respaldar un préstamo hipotecario. Una persona o entidad actúa como avalista y promete pagar la cantidad adeudada en caso de que el prestatario no pueda hacerlo.

Por lo general, los bancos solicitan un aval para reducir el riesgo de impago del préstamo hipotecario. El aval puede ser cualquier bien inmueble propiedad del avalista, como su propia casa, u otros activos financieros.

Es importante tener en cuenta que si alguien actúa como avalista y el prestatario no cumple con sus obligaciones, esa persona será responsable del pago total de la cantidad adeudada. Por esta razón, antes de convertirse en un avalista, es fundamental comprender todos los riesgos involucrados.

Contrato de arras

Un contrato de arras es un acuerdo legal entre el comprador y el vendedor, donde se establecen las condiciones que deben cumplirse antes de la firma del contrato definitivo de compra-venta. Es una forma de asegurar que ambas partes están comprometidas con la transacción.

Este tipo de contrato es muy común en los procesos hipotecarios, ya que permite fijar un precio por adelantado y garantizar al comprador la reserva del inmueble. Además, puede contener cláusulas específicas sobre qué sucede si alguno de los términos no se cumple.

Por último, es fundamental contar con asesoría profesional para redactar correctamente este documento y evitar posibles problemas legales futuros. Desde gibobs recomendamos no firmar nunca un contrato de arras sin tener la certeza de que algún banco te concedería la hipoteca, de lo contrario podrías arriesgarte a perder la señal. Si lo necesitas, puedes descargar nuestro modelo de ejemplo de contrato de arras.

Capital amortizado

El capital amortizado es el monto de la hipoteca que se ha pagado durante un período determinado. Cada vez que realizas un pago mensual, una parte del dinero va destinada al capital y otra a los intereses. El capital amortizado aumenta con cada pago.

Es importante tener en cuenta que, al principio de la hipoteca, gran parte del pago mensual se destina a intereses y sólo una pequeña cantidad va para pagar el capital. Conforme avanza el tiempo, más dinero se dirige hacia el capital y menos hacia los intereses.

También debemos recordar que cuando hacemos un pago adicional o abonamos una suma extra al préstamo hipotecario, estamos reduciendo directamente el capital pendiente. Es decir, si tenías 100 mil euros pendientes de pagar y haces un abono por 10 mil euros extras, tu nuevo saldo será de 90 mil euros.

Conocer cuánto es nuestro capital amortizado nos permite saber qué cantidad queda por pagar en nuestra hipoteca actualmente y también nos ayuda a entender cómo evoluciona nuestra situación financiera mes tras mes. En gibobs hemos desarrollado una herramienta, totalmente gratuita, que te permite conocer de un solo vistazo cuáles son las características principales de tu hipoteca y así podrás saber cuánto has pagado y cuánto te queda por pagar por ejemplo en cada momento. 

Condiciones de una hipoteca

Las condiciones de una hipoteca son los términos y requisitos necesarios para obtener el préstamo que necesitas para comprar tu casa. Estas condiciones pueden variar dependiendo del prestamista, pero generalmente incluyen detalles sobre la tasa de interés, los plazos de pago y las vinculaciones hipotecarias.

La tasa de interés es uno de los factores más importantes en las condiciones de una hipoteca ya que esto afectará directamente a tus pagos mensuales y al costo total del préstamo. Es importante entender cómo funciona la tasa de interés variable o fija antes de firmar un acuerdo con el banco.

Los plazos también son un factor importante a tener en cuenta. Los bancos ofrecen diferentes opciones para pagar tu hipoteca, desde 10 hasta 30 años. Elige sabiamente según tus posibilidades financieras actuales y futuras.

Por último están las vinculaciones hipotecarias que suelen ser productos adicionales ofrecidos por el banco como seguros o cuentas corrientes, etc., aunque no siempre se requieren estas vinculaciones para obtener la hipoteca.

Es imprescindible leer detalladamente todas las características asociadas al contrato antes del compromiso final con cualquier entidad financiera.

La comprensión completa te ayudará a tomar decisiones inteligentes durante todo el proceso financiero relacionado con tu hogar ideal. Por eso en gibobs recomendamos ponerse en manos de profesionales que te ayuden a entender todo el proceso para que en todo momento sepas lo que estás firmando y para que tengas la tranquilidad de firmar una hipoteca con las mejores condiciones del mercado para ti. 

Euríbor

El Euríbor es uno de los términos más importantes que debes conocer antes de firmar una hipoteca. Pero, ¿qué significa exactamente? El Euríbor (Euro Interbank Offered Rate) es un índice utilizado para calcular el tipo de interés en las operaciones bancarias a corto plazo entre entidades financieras europeas.

En otras palabras, se trata del tipo de interés que los bancos utilizan cuando se prestan dinero entre sí durante un período determinado. Este indicador puede variar diariamente y está influenciado por factores económicos como la inflación o las decisiones políticas del Banco Central Europeo.

Para obtener el tipo de interés aplicable a tu hipoteca, al Euríbor se le suma un diferencial establecido por la entidad financiera con la que te hayas contratado el préstamo. Es importante tener en cuenta que aunque este valor cambie, tu cuota mensual no cambiará si has optado por una hipoteca a tipo fijo.

Es fundamental estar informados sobre qué es el Euríbor y cómo funciona para tener mayor control sobre nuestra situación financiera y para poder tomar decisiones inteligentes antes y después de contratar una hipoteca.

Novación

Cuando se trata de hipotecas, es posible que hayas escuchado el término “novación”, pero ¿sabes exactamente qué significa?

La novación consiste en modificar algún aspecto del contrato hipotecario original. Esto puede incluir cambiar la tasa de interés, aumentar o disminuir el plazo del préstamo o incluso cambiar el tipo de amortización.

Es importante tener en cuenta que la novación no siempre está disponible y dependerá del banco o entidad financiera con la que hayamos firmado nuestro contrato de hipoteca. Algunos bancos pueden permitir modificaciones a través de una novación mientras otros no lo hacen.

Además, debemos considerar los costos involucrados al hacer una novación. En general, esto implicará pagar ciertas comisiones administrativas y notariales para llevar a cabo los cambios necesarios en el contrato.

Si estás buscando realizar cambios específicos en tu contrato hipotecario actual, como reducir tus pagos mensuales o ajustar un plazo más corto para saldar tu deuda antes del tiempo establecido inicialmente, entonces una opción podría ser buscar una novación con tu banco o entidad financiera correspondiente.

Ratio de endeudamiento

El ratio de endeudamiento es una medida utilizada por los prestamistas para evaluar la capacidad de un prestatario para hacer frente a sus pagos hipotecarios. Este ratio se calcula dividiendo el total de las obligaciones financieras del prestatario por su ingreso bruto mensual.

Si bien cada entidad financiera puede tener diferentes criterios, generalmente se espera que el ratio no supere el 30-35%. Esto significa que, en teoría, el solicitante debería ser capaz de pagar sus facturas y mantener su estilo de vida con al menos el 70% restante.

Mantener un bajo ratio de endeudamiento también puede aumentar las posibilidades de aprobación y obtener mejores condiciones crediticias. Si tienes dudas sobre tu relación entre ingresos y gastos, puedes ponerte en contacto con nuestros asesores, ya que son expertos en hipotecas.

Subrogación

La subrogación es un término que se utiliza para referirse a una operación financiera en la que se cambia el acreedor de una hipoteca. En otras palabras, consiste en trasladar la deuda hipotecaria de un banco o entidad financiera a otra distinta.

Una subrogación puede ser interesante si encuentras otra entidad con mejores condiciones y tipos de interés más bajos. En este caso, podrías conseguir reducir la cuota mensual que pagas por tu hipoteca, lo que te permitiría ahorrar dinero cada mes.

No obstante, debes tener en cuenta los costes asociados a esta operación: notaría, registro y gestoría. Además, algunas entidades financieras pueden exigirte contratar productos adicionales como seguros o tarjetas para concederte mejores condiciones.

En definitiva, la subrogación puede ser una buena opción si buscas mejorar las condiciones de tu hipoteca pero siempre debes estudiar bien todas las opciones disponibles antes de tomar una decisión ya que los costos podrían no valer tanto la pena al final del día.

Tasación

La tasación es un proceso que se utiliza para determinar el valor de una propiedad. Es importante tener en cuenta que no es lo mismo que el precio de compra o venta, sino más bien una estimación objetiva del valor real del inmueble.

Existen diferentes tipos de tasaciones, como la tasación hipotecaria, la cual se realiza cuando se solicita una hipoteca y tiene como objetivo determinar el valor máximo al que puede ascender el préstamo.

El proceso de tasación suele ser llevado a cabo por un perito especializado en este campo y consiste en analizar diversos factores como las características físicas del inmueble (tamaño, ubicación), su estado de conservación y otros aspectos relevantes.

Es importante destacar que contar con una correcta tasación es crucial tanto para compradores como vendedores ya que les permite tomar decisiones informadas sobre precios y negociaciones. Además, también resulta fundamental para entidades financieras al momento de otorgar préstamos hipotecarios.

La tasación es un procedimiento clave dentro del ámbito financiero e inmobiliario cuyo objetivo principal es determinar con precisión el verdadero valor económico de una propiedad. Si quieres saber más sobre la tasación puedes echarle un ojo a este vídeo:

Tipos de interés

Uno de los términos más importantes que debes conocer antes de firmar una hipoteca son los tipos de interés. Los tipos de interés se refieren a la cantidad extra que pagarás al banco por prestarte el dinero para comprar tu casa.

Hay dos tipos de interés: fijo y variable. El tipo de interés fijo es aquel en el cual la tasa no cambia durante toda la duración del préstamo, lo que significa que siempre pagas la misma cantidad cada mes. El tipo de interés variable, por otro lado, puede cambiar dependiendo del mercado financiero.

Si eliges un tipo de interés variable, asegúrate de entender cómo funciona el índice al que está indexado tu hipoteca. En España, muchas hipotecas están indexadas al euríbor (European Interbank Offered Rate), una tasa utilizada como referencia para muchas transacciones bancarias.

Sin embargo aunque siempre hemos conocido los tipos de interés fijos y variables también existen los tipos de interés mixto, que te permiten pagan un tipo de interés fijo más bajo los primeros años de la hipoteca (por lo general 5-10 años) y después pasar a uno variable. En este artículo puedes conocer cuáles son los pros y contras de la hipoteca mixta.

Vinculaciones hipotecarias

En conclusión, la hipoteca es un tema complejo y requiere de una comprensión profunda antes de firmar cualquier contrato. Esperamos que estas definiciones de términos hipotecarios hayan sido útiles para entender mejor los detalles clave involucrados en el proceso.

Por último, es importante mencionar las “vinculaciones hipotecarias”. Estos son productos financieros adicionales ofrecidos por los bancos al momento de contratar una hipoteca. Pueden incluir seguros de hogar y de vida, tarjetas de crédito y planes de pensiones, entre otros.

Aunque a menudo se presentan como beneficios adicionales, deben ser considerados cuidadosamente antes de aceptarlos ya que pueden aumentar significativamente el costo total del préstamo. Es importante leer detalladamente todas las condiciones y verificar si realmente necesita estos productos o servicios vinculados a su hipoteca.

Recuerda siempre hacer una investigación exhaustiva y tener un buen asesoramiento financiero antes de tomar cualquier decisión relacionada con su hipoteca, como puede ser contar con profesionales expertos en hipotecas como los asesores de gibobs que analizarán tu operación de manera personalizada para ayudarte a conseguir tu mejor hipoteca.