¿Es mejor amortizar la cuota o el plazo de una hipoteca?

Una hipoteca es un producto a largo plazo y es importante encontrar las mejores condiciones, ya que te acompañarán durante mucho tiempo. Sin embargo, es fundamental saber que no es un producto fijo, lo que significa que se pueden hacer modificaciones a lo largo de los años.

En gibobs.com, podemos ayudarte a encontrar la hipoteca que mejor se adapte a tus necesidades y además, queremos ayudarte a resolver todas tus dudas. Por eso, a continuación, vamos a contestar una de las preguntas más formuladas por nuestros clientes: ¿qué es mejor, amortizar la cuota o el plazo de tu hipoteca?

¿Qué es la amortización de la hipoteca?

Amortizar una hipoteca es pagar la deuda que has contraído con el banco, ya sea de forma paulatina a través de las cuotas, o invirtiendo todo el capital de una vez. 

Cada cuota mensual que estás pagando, es una pequeña amortización del crédito que tienes con la entidad bancaria. Sin embargo, también tienes la opción de hacer una amortización anticipada parcial, es decir, pagar por adelantado una buena cantidad de la parte de la deuda.

Factores a la hora de amortizar una hipoteca

Al amortizar una hipoteca, es posible que puedas ahorrar respecto al precio final de la casa, que es la suma del crédito que has solicitado más los intereses del banco. Sin embargo, ¿esa siempre es la mejor opción? Es importante tener presentes algunos factores, antes de tomar la decisión:

• Tu situación económica: Si vas un poco justo pagando la hipoteca, es mejor que reduzcas las cuotas mensuales para ir un poco más holgado y tener la capacidad de ahorrar.
• Tus proyectos a futuro: Es posible que en este momento seas capaz de pagar la hipoteca sin problemas, pero que tengas planes a futuro, como formar una familia o comprarte un coche. En ese caso, debes tener en cuenta los gastos extra, antes de modificar la cuota de tu hipoteca.
• Tipo de interés: Si estás pagando una hipoteca con interés variable, debes tener en cuenta que, quizás en un futuro, los intereses puedan seguir subiendo. ¿Serías capaz entonces de pagar tu cuota mensual?
• ¿Cuánto hace que tienes la hipoteca? En el modelo hipotecario actual, los primeros años se destinan a pagar los intereses. Así que es el mejor momento de amortizar para conseguir reducir estos intereses.
• Deducciones fiscales: Las hipotecas firmadas antes del 2013 pueden desgravarse la cuota mensual, siempre que el importe no supere los 9.040€ anuales.

Diferencias entre reducir cuota o plazo

Es importante que conozcas las diferencias que existen entre reducir la cuota o el plazo de amortización.

Reducir la cuota de la hipoteca

Cuando reduces la cuota de tu hipoteca, haces que la cantidad mensual que debes pagar al banco cada mes, sea menor. Por ejemplo, imagina que estás pagando 800 euros mensuales por tu hipoteca. Si reduces la cuota puede que pases a pagar 700 o 600 euros, dependiendo de la cantidad que te resulte más cómoda.

Reducir el plazo de la hipoteca

En cambio, si lo que quieres es amortizar el plazo de pago de tu hipoteca, significa que reducirás el tiempo de devolución de tu préstamo. Si, por ejemplo, habías contratado una hipoteca a 25 años, puedes reducir esta cifra a 20, 15 o 10 años, dependiendo del dinero que seas capaz de aportar.

Ejemplo del coste total de la hipoteca al reducir la cuota o el plazo

Para que puedas comprender mejor la diferencia entre amortizar capital o tiempo en tu hipoteca, vamos a ponerte un ejemplo.

Imagina que tienes una hipoteca de 200.000€ con el banco, del tipo variable, desde hace 4 años y te han revisado el préstamo, aumentándote el interés. Eso significa que estarás pagando una cuota de unos 1.000 euros mensuales. Sin embargo, has recibido una cantidad de dinero de 40.000€ y decides hacer una amortización parcial de la hipoteca.

Pero, ¿cuál es la mejor opción, amortizar la cuota o el plazo? En este caso, te recomendamos que consultes a un asesor o que introduzcas los nuevos datos en un simulador para amortizar la hipoteca de cuota o plazo. Estos serán los resultados:

• Si amortizas la cuota: La mensualidad se reducirá a 800€ al mes y habrás ahorrado un total de 29.100€ cuando termines de pagar la hipoteca.
• Si amortizas el plazo: En este caso, acabarás de pagar la cuota 8 años y 11 meses antes, de manera que podrás ahorrarte un total de 69.100€ en intereses.

En este caso concreto, si amortizas el plazo, conseguirás reducir los intereses un 50% más que si decides amortizar la cuota.

Cuáles son los costes por amortizar una hipoteca

Un punto que debes tener muy en cuenta es que amortizar la hipoteca no es gratis. Si realizas una amortización parcial, el banco te puede cobrar una comisión, a causa de los intereses que no estarás pagando. Estos son los límites que establece la Ley inmobiliaria actual:

• Hipoteca variable: Durante los 3 primeros años puede cobrarte un máximo del 0,25%. El año 4 y 5 se reduce al 15% y después no te podrá cobrar comisiones por amortizar. Pero, ¿pueden los bancos cobrarte comisiones por amortizar una hipoteca variable?
• Hipoteca fija: El banco podrá cobrarte un máximo del 2% durante los 10 primeros años y después un 1,5%.

Entonces, ¿qué es mejor entre amortizar cuota o plazo?

El gran dilema de amortizar la cuota o el plazo de tu hipoteca dependerá, casi siempre, de tu caso concreto. Si vas un poco ahogado de dinero y necesitas afrontar los próximos meses de forma más relajada, será mejor que reduzcas la cuota. Sin embargo, si tienes el dinero y deseas devolver el préstamo hipotecario en el menor tiempo posible, deberás optar por reducir el plazo de amortización.

Sabemos que la decisión entre amortizar la cuota o el plazo de una hipoteca no es nada fácil. Por eso, en gibobs.com ponemos a tu disposición a un asesor personal que te ayudará a elegir la opción que mejor se ajuste a tus necesidades actuales. Entra en nuestra página web y comienza a disfrutar de nuestro servicio de forma totalmente gratuita.