Hipotecas al 100%: ¿cómo conseguir financiación completa?

Actualmente, una de las exigencias más importantes a la hora de solicitar una hipoteca es contar con, al menos, el 20% del valor de la vivienda. Pero, ¿sabías que en ocasiones se conceden hipotecas al 100%?

Características de las hipotecas al 100%

Esta variable de hipotecas presentan una serie de características que las hacen diferentes a las que conceden un importe menor:

• Van dirigidos, principalmente, a la primera vivienda del solicitante. 
• Cuenta con tipos de interés más elevados, ya que el banco asume un riesgo mayor si presta el importe total del valor del inmueble.

¿Cómo conseguir las hipotecas al 100 % de financiación?

Ahorrar el 20% del valor de la vivienda es cada vez más complicado para familias y, aún lo es más para las personas que quieren comprar un inmueble solas. Por ello, es necesario que existan alternativas que faciliten el acceso a las viviendas en propiedad. Conseguir el 100% de financiación es difícil, pero no imposible, y puede darse si existen algunas condiciones.

Como norma general, los bancos no superan el 80% del importe de compra de la vivienda, por lo que el cliente debe asumir el 20% restante y los gastos de constitución de la hipoteca. En los casos en los que se supera ese 80%, los podemos desglosar en cuatro casos:

• El primero se trata de una hipoteca en la que el banco presta hasta el 90% del importe de compra de la vivienda, siempre y cuando obtengamos una tasación superior. Es decir, El banco nunca prestará más del 90% de compra, aunque la tasación sea muy superior, pero para llegar a ese porcentaje necesitaríamos una tasación de al menos un 10% más que el precio de compra.
• El segundo caso se trata de una hipoteca al 100%. Para poder optar a ese porcentaje, algunos bancos nos pedirán una segunda garantía (vivienda en propiedad) que se encuentre libre de cargas. Es decir, que no tenga hipoteca. El banco repartirá la carga hipotecaria entre las dos viviendas (la que se compra y la que se aporta como garantía). De esa forma, la carga que recae sobre la vivienda que se adquiere, estará por debajo del 80% de compra, normalmente el 70%, y la garantía aportada tendrá asociado el 30% restante. Es importante saber que no se concederá dos hipotecas. Sólo se concederá una hipoteca en la que tendremos dos garantías. En el momento en el que se haya amortizado el 30%, la vivienda que se aporta como garantía quedaría libre de cargas.
• El tercer caso sería consiguiendo un aval para hipotecas. Al final esto es una garantía extra de pago en caso de que el titular principal no pueda hacer frente por alguna circunstancia.

Hay un cuarto caso en el que se puede hacer al 100% de financiación. Cuando se trata de un inmueble propiedad del banco.Las entidades bancarias disponen de numerosos inmuebles en propiedad como consecuencia de años de impagos por la crisis económica. Si un usuario se decanta por alguno de ellos, será más probable que le ofrezcan unas mejores condiciones de financiación y que puedan llegar a costear el total del valor del hogar. Aunque, finalmente, el hecho de que se conceda o no una hipoteca al 100% lo determinará el perfil de la persona y su capacidad de solvencia.

¿Qué bancos dan hipoteca al 100%?

Una de las preguntas más frecuente a la hora de querer comprar vivienda sin ahorros suficientes es qué banco te da el 100% de la hipoteca. La realidad es que no existe una lista pública de entidades que concedan de forma generalizada este tipo de financiación, ya que las hipotecas del 100 % se aprueban caso por caso.

En el mercado actual, los bancos que dan el 100 de la hipoteca suelen hacerlo en situaciones concretas:

• Perfiles financieros muy solventes
• Clientes con una gran estabilidad laboral 
• Funcionarios o perfiles con ingresos altamente estables (de ahí el interés por las hipotecas al 100 funcionarios)
• Jóvenes con apoyo de aval público o familiar (relacionado con las hipotecas al 100 para jóvenes)
• Compra de viviendas propiedad del banco
• Operaciones con aval ICO u otros programas públicos

Además, aunque una entidad pueda ofrecer hipoteca 100% de financiación, esto no significa que cubra también los gastos de compraventa, que normalmente siguen siendo responsabilidad del comprador.

Por tanto, más que buscar un banco concreto, lo importante es evaluar si tu perfil permite conseguir hipoteca 100 % según criterios de riesgo y solvencia.

¿Cómo conseguir que me concedan el 100% por 100 de la hipoteca? 

Para conseguir una hipoteca al 100% debes cumplir requisitos más exigentes que en una financiación estándar. El banco asume mayor riesgo, por lo que analiza con mayor profundidad la operación.

Algunas estrategias que aumentan las probabilidades de obtener una hipoteca 100 por cien son las siguientes. 

• Tener ingresos estables y suficientes. Un contrato indefinido, antigüedad laboral o ingresos recurrentes elevan la confianza del banco.
• Mantener un endeudamiento bajo. La cuota hipotecaria no debería superar el 30–35 % de tus ingresos netos.
• Contar con buen historial crediticio. No figurar en ficheros de morosidad y tener comportamiento financiero positivo es clave. 
• Aportar garantías. Puede tratarse de aval familiar, segunda garantía hipotecaria, programas públicos de aval, etc. 
• Comprar una vivienda con buena tasación. Si la tasación es igual o superior al precio de compra, el banco percibe menor riesgo.
• Comparar bancos. Cada banco tiene políticas internas distintas, por lo que comparar es esencial para conseguir hipoteca 100 %.

Por tanto: no se trata solo de encontrar bancos que den el 100 de la hipoteca, sino de presentar una operación financieramente sólida.

¿Qué hacer si no tienes el 20% de la hipoteca?

No disponer del ahorro necesario para la entrada es una situación habitual, especialmente entre compradores jóvenes. Sin embargo, existen alternativas para acceder a una hipoteca 100% de financiación, aquí las tienes: 

1. Solicitar aval público. Programas como el aval ICO permiten cubrir parte del porcentaje que normalmente no financia el banco.
2. Utilizar aval familiar. Un familiar puede respaldar la operación, aumentando la probabilidad de aprobación.
3. Comprar vivienda del banco. Algunas entidades financian al 100 % viviendas de su cartera inmobiliaria.
4. Aumentar plazo hipotecario. Un plazo mayor reduce cuota y puede facilitar la aprobación, aunque implica más intereses totales.
5. Mejorar el perfil financiero antes de solicitar. Ahorrar parcialmente, reducir deudas o aumentar ingresos puede marcar la diferencia. Aquí te contamos cómo mejorar el historial crediticio antes de pedir una hipoteca. 
6. Contar con asesoramiento hipotecario. Un análisis profesional permite detectar qué entidades y opciones son viables para tu caso.

Como ves, no tener el 20 % no significa renunciar a comprar vivienda, pero sí implica analizar estrategias para acceder a hipotecas al 100 para jóvenes o perfiles sin ahorro suficiente. Aquí te descubrimos cómo son la hipotecas para jóvenes. 

Asesoramiento de profesionales para conseguir hipotecas al 100%

Contar con la labor de compañías como gibobs allbanks te ayudará no solo a despreocuparte de las gestiones y procesos de solicitud, sino que te facilitará el acceso a préstamos con mejores condiciones. Gracias a la estrecha relación con nuestros parners financieros y a nuestro profundo conocimiento del mercado, tendrá más posibilidades de obtener más de un 80% de financiación. Además, esta gestión no supondrá ningún coste para ti.

Las hipotecas al 100% de financiación pueden parecerte la mejor opción, pero deberás valorar ciertos riesgos que también conlleva solicitar un préstamo tan elevado. Si no sabes cuál es la mejor opción para ti ni a qué tipo de hipoteca puedes optar, ¡déjanoslo a nosotros! Te ayudamos GRATIS a conseguir la mejor opción para el préstamo hipotecario de la casa de tus sueños.