La anomalía en el mercado hipotecario que está sorprendiendo a muchos expertos

El mercado hipotecario está sufriendo una serie de cambios muy bruscos debido al incremento del euríbor. En este artículo te explicaremos las causas de esta situación y las consecuencias inmediatas que ya estamos viendo.

Anomalía en el mercado hipotecario

Por norma general, las hipotecas variables han sido bastante más económicas que las que se firmaban con tipo fijo. Sin embargo, el repentino aumento de los tipos de interés está provocando una situación muy distinta. Y es que, en las últimas semanas, cada vez más bancos están ofreciendo productos a tipo fijo con un interés más reducido que las alternativas variables.

Las circunstancias de los mercados financieros han cambiado mucho, y la previsión a medio plazo ofrece unas perspectivas similares. Los tipos de interés continuarán subiendo mientras la inflación no toque techo y, por tanto, es posible que continúen apareciendo cada vez más ofertas con tipo fijo que resulten mucho más ventajosas para los clientes.

Por eso desde gibobs recomendamos ponerse en manos de profesionales tengan experiencia negociando con los bancos y conozcan los entresijos de estos, de manera que te ayuden a encontrar la hipoteca con las mejores condiciones posibles para ti, tanto si es una nueva como si se trata de mejorar tus condiciones actuales.

¿Puede una hipoteca fija ser más barata que una variable?

Para dar una respuesta a esta pregunta es necesario tener en cuenta toda la vida del préstamo y conocer cómo hemos llegado hasta aquí. La duración media de una hipoteca en España se sitúa actualmente entre veinte y treinta años. Por tanto, en tres décadas los ciclos económicos pueden ser muy cambiantes. Si tomamos como referencia los últimos diez años, las hipotecas variables han sido mucho más baratas en términos generales. Incluso, durante algunos meses el euríbor se mantuvo en negativo.

Sin embargo, el futuro no se puede saber. Cuanto todo parecía estar en equilibrio con la inflación controlada y el paro en descenso, llegó el punto de inflexión. En 2020 apareció la pandemia de COVID-19. Esta enfermedad ralentizó por completo la economía en todo el mundo y destruyó una gran cantidad de empleos. No obstante, en la mayoría de los países de Europa se mantuvieron los empleos gracias a esfuerzos de los Gobiernos.

Los ciudadanos pasamos unos meses sin apenas consumir y ahorrando la práctica totalidad de los salarios. Además, el Banco Central Europeo (BCE) incrementó sus compras de deuda, lo que inyectó dinero a la economía. Esta situación, unida a la guerra entre Rusia y Ucrania ha provocado una inflación que en estos momentos se encuentra fuera de control debido al exceso de liquidez y al aumento de los precios de la energía, sobre todo del gas y del petróleo.

Beneficios de una hipoteca fija

En este contexto económico que te hemos detallado, las hipotecas fijas sí pueden ser una solución eficaz a la volatilidad del euríbor. Si firmas una variable, incluso con intereses reducidos durante los primeros meses, se irá modificando el interés nominal semestral o anualmente. En cada revisión, si sigue la tendencia alcista, podrían subir los intereses. Por el contrario, una hipoteca fija se mantendrá estable en el tiempo.

Además, si en el futuro vuelve la calma a los mercados, siempre puedes solicitar una mejora de las condiciones a tu entidad bancaria. Y en caso de que no atiendan tu petición, puedes llevar a cabo una subrogación de acreedor. Es decir, cambiar tu crédito a otro banco que te ofrezca un menor tipo de interés. En gibobs podemos ayudarte a negociar una hipoteca nueva o a realizar una novación, subrogación o cancelación de la que ya tienes.

Qué influencia tiene la inflación en el mercado hipotecario

La inflación es uno de los indicadores más preocupantes para cualquier economía. El aumento de los precios conlleva una menor capacidad de ahorro y también produce desempleo si el consumo se resiente. Sin embargo, la mayor repercusión de la inflación tiene que ver con las diferentes actuaciones del BCE.

En la eurozona, uno de los principales objetivos de todos los países es contener el aumento de los precios por debajo del 2 %. Esta es un incremento que se considera saludable para la economía. Con esos niveles tendrá un ligero crecimiento sin producir problemas como los que estamos viendo.

Contener la inflación

La única forma efectiva de frenar el aumento de la inflación es reducir el consumo. Para ello el BCE sube los tipos de interés. Estos tipos son la referencia del precio al que esta entidad presta su dinero a los diferentes bancos europeos. Por esta razón, el euríbor suele subir como consecuencia de estas políticas del BCE.

Entonces, ¿por qué se reduce el gasto? Por una parte, porque también sube la remuneración de los depósitos bancarios. En otras palabras, se bonifican los ahorros. Además, al ser más cara la financiación, muchas empresas reducen la inversión, algo que termina frenando la escalada de los precios.

De todos modos, esta situación es bastante excepcional. Las medidas clásicas empleadas para frenar la inflación van a resultar extremadamente duras. Algunos países europeos como Alemania no habían sufrido unos niveles tan elevados desde la segunda guerra mundial. Y en Europa, donde la situación actual se sitúa en el 10 % no se habían visto niveles cercanos al 5 % desde el año 1991.

Qué debes tener en cuenta al contratar una hipoteca

Tanto las hipotecas variables como las fijas son productos financieros que resultan muy complejos. Sin embargo, con algunas nociones puedes saber con exactitud qué es lo que más te interesa cuando recibes las ofertas de los distintos bancos. A continuación, vamos a explicarte todo lo que debes saber.

Fijas, variables o mixtas

Cada banco tiene en su oferta comercial diferentes alternativas para ti. Las hipotecas variables, como hemos visto, resultan beneficiosas cuando el euríbor se encuentra en niveles bajos. Las fijas, por el contrario, te proporcionarán la mayor tranquilidad, ya que permanecerás ajeno a las variaciones del mercado. Hay un último modelo, menos común, que mezcla ambas modalidades. Se trata de las hipotecas mixtas.

En ellas, durante los primeros años abonarás unos intereses fijos y, posteriormente, cambiarán a variables. Algunos bancos, como ING, las tienen en su cartera.

Tasa anual equivalente

Un gran indicador para conocer si una hipoteca te resultará rentable es conocer la tasa anual equivalente (TAE). Este indicador engloba tanto el tipo de interés nominal del préstamo como todos los gastos asociados a él. Es decir, la tasación, los costes notariales, los seguros obligatorios, etc.

Muchas veces, las entidades financieras anuncian solo el interés nominal o el diferencial respecto al euríbor que te aplicarán. Sin embargo, los gastos adicionales pueden ocultar sorpresas. Algunos bancos no cobran la tasación o tienen costes inferiores que pueden merecer la pena. Del mismo modo, algunas entidades te obligarán a contratar una póliza de vida o un seguro de hogar que cubra el continente de la vivienda. Todos estos gastos pueden decantar la balanza a la hora de tomar tu decisión final.

Te recomendamos que busques ayuda de expertos para encontrar la hipoteca que mejor se adapta a tus condiciones particulares. Cada cliente es único y no es posible hacer una valoración sin conocer a fondo su situación. Por ello, en gibobs contamos con los mejores profesionales para ayudarte a optar por la mejor opción para ti.

¿Será 2023 un buen año para contratar una hipoteca?

Este próximo año puede ser una gran oportunidad para beneficiarte del precio de las hipotecas. Como hemos visto, el aumento de la inflación merma el poder adquisitivo de las familias. Sin embargo, adquirir un inmueble mediante una hipoteca puede resultar una gran inversión bajo estas circunstancias. Con una inflación cercana o por encima del 3 %, las hipotecas fijas como las comercializadas por EVO Banco, que ahora mismo se fijan en un 3,19 %, son una buena solución.

Pongamos un ejemplo para una vivienda que en la actualidad cuesta 100.000 euros. El valor de la hipoteca siempre tomará como referencia el capital que tengas pendiente, que irá disminuyendo progresivamente. Sin embargo, si el nivel de vida continúa subiendo, la vivienda se revalorizará con el tiempo. Además, los salarios, que por norma general suelen revisarse en función de la inflación, también aumentarán. Así, te resultará más sencillo abonar las cuotas mensuales, ya que su proporción respecto a tus ingresos será más baja.

Por tanto, los 100 000 euros serán en un año 110 000, en dos años 121 000 y en tres años 133.100 euros. Este es un ejemplo exagerado de cómo se revalorizaría tu dinero. Pero es la situación más probable ahora mismo.

En este sentido, debes saber que si los tipos de interés de tu crédito son más bajos que el valor de la inflación, estarás ahorrando dinero con tu hipoteca. Esto es algo que explotarás al máximo con la contratación de un producto a tipo fijo, puesto que los variables se ven alterados por el euríbor. En esta situación no te resulta rentable amortizarla de manera anticipada. Eso sí, puedes ahorrar para hacer amortizaciones de capital cuando la economía se estabilice.

Como has podido ver, el mercado hipotecario se encuentra en estos momentos en una situación convulsa. No obstante, esta es una buena oportunidad para pescar en río revuelto. Para poder encontrar tu hipoteca con las mayores garantías, en gibobs disponemos de asesores expertos en el mercado inmobiliario y financiero. Entra en nuestra web y ponte en contacto con nosotros para que podamos ayudarte a encontrar el mejor producto para ti.