¿Qué es la provisión de fondos de una hipoteca, gastos y cuándo se paga?

Si estás en proceso de comprar tu nueva vivienda, es posible que te encuentres con términos de los que no hayas escuchado hablar antes. Uno de ellos es la provisión de fondos, un dinero que debes tener ahorrado para pagar gastos asociados a la hipoteca como el notario, la gestoría, los impuestos, etc.

Desde gibobs.com, sabemos que los trámites de compraventa de una propiedad no son nada fáciles y, por eso, ponemos a tu disposición nuestros servicios inmobiliarios, en los que te asesoraremos paso a paso a lo largo de todo el proceso. 

Pero hoy, queremos centrarnos en explicarte detalladamente qué es la provisión de fondos de una hipoteca y qué gastos deberás tener en cuenta.

Qué es la provisión de fondos

La provisión de fondos de una hipoteca es la cantidad de dinero que deberás entregar al banco para que realice todos los trámites correspondientes a la compra de una vivienda y la firma de una hipoteca. 

Cuando el banco ha aprobado la hipoteca que te concederá para comprar el piso, tú como cliente, deberás hacer un ingreso de la cantidad que hayas acordado con la entidad bancaria, para que dispongan de ella para realizar los trámites necesarios. 

Una vez se haya finalizado el proceso de compraventa y la hipoteca y vivienda estén a nombre del nuevo titular, todo el dinero que no se haya utilizado de la provisión de fondos se devuelve a la cuenta corriente del cliente.

El banco te mostrará una justificación de los gastos a los que ha destinado el dinero que le has entregado como hipotecado. En ese momento deberás revisarlos para comprobar que sean correctos.

¿Por qué se realiza una provisión de fondos al banco antes de contratar una hipoteca?

Cuando solicitas una hipoteca para comprar un domicilio, el banco solamente te concede el 80% del valor del inmueble. Por lo tanto, tú deberás tener ahorrado el otro 20%. Sin embargo, a esa cantidad deberás añadirle el 10% más para hacer frente a los gastos de la compraventa. Es decir, en total deberás tener ahorrado el 30% del valor de la vivienda que vayas a comprar.

Antes, incluso de la firma de la hipoteca, el banco te pedirá que realices el ingreso de la provisión de fondos, para asegurarse de que tienes el capital necesario. Para el banco, es mucho más fácil ir realizando los trámites a su ritmo, sin tener que depender de las transferencias que puedas hacer. Por esa razón, te pide que aportes todo el dinero desde el inicio, para que ellos puedan utilizarlo a medida que necesiten.

Esta es una manera de asegurarse de que tienes el dinero necesario para la compraventa y que el proceso no se quedará a medias.

Si quieres puedes hacer una estimación de los ahorros que necesitarías para tu hipoteca con este simulador de hipotecas.

Gastos que incluye la provisión de fondos de la hipoteca

Antes de que entrara en vigor la Nueva Ley Hipotecaria en 2019, los clientes tenían que pagar todos los gastos de la vivienda, pero el Tribunal Supremo consideró que estas cláusulas eran abusivas. Por esa razón, actualmente el banco corre con la mayoría de gastos y la provisión de fondos de la hipoteca ha reducido su valor.

Gastos del banco

Estos son los gastos de los que tendrá que hacerse cargo el banco:

• Gastos notariales
• Gastos registrales
• Gastos de gestoría
• Copia de escritura
• Impuesto de actos jurídicos documentados (ADJ)

Gastos del comprador

Por otro lado, el comprador deberá hacerse cargo de los gastos restantes para la compraventa. Ten en cuenta que, antes del 2019, el cliente debía pagar todos los trámites que ahora corresponden al banco. Estos son los gastos que deberás asumir como comprador:

• Gastos de notario
• Gastos de registro
• Gastos de gestoría
• Copia de escritura
• Impuesto sobre transmisiones patrimoniales (ITP): En caso de que sea una vivienda de segunda mano y se paga entre un 6 y un 11% del valor, en función de la Comunidad Autónoma.
• Impuesto de IVA: En caso de que sea una vivienda de obra nueva y se paga el 10% del valor del piso o el 4% si se trata de una Vivienda de Protección Oficial.

En este artículo puedes saber más para aprender a cómo calcular los gastos de una hipoteca.

¿Cuánto y cuándo te devuelven la provisión de fondos?

Cuando la vivienda y la hipoteca se encuentran inscritas a tu nombre en el Registro de la Propiedad, significa que ya están hechos todos los trámites. Es entonces cuando el banco procederá a realizar la devolución del dinero que ha sobrado. Pero, de la provisión de fondos, ¿cuánto te devuelven?