¿Qué rentas podrán beneficiarse de las medidas para facilitar el pago de hipotecas?

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El pago de las hipotecas ha vertebrado una gran parte de la agenda del Gobierno durante los últimos meses. El aumento drástico y repentino del euríbor, junto a la pérdida de poder adquisitivo a consecuencia de la inflación, están suponiendo todo un desafío para la economía. En este artículo, explicaremos cómo se ha negociado este acuerdo y a qué rentas beneficiará.

Debate en el Congreso

Tras meses de intenso trabajo, el 15 de diciembre se ratificó en el Congreso el Real Decreto ley para aliviar la carga hipotecaria de las familias. La actividad parlamentaria se centró en destacar las diferentes medidas que se van a poner en práctica. Sin embargo, ha habido muchas críticas porque dejan fuera a millones de españoles.

Y es que, las duras condiciones que se exigirán para ser apto para su aplicación no han convencido a todo el mundo. El sector bancario ha remado a favor en todo momento para participar en esta colaboración, y se espera que todas las entidades españolas se adhieran. En este artículo te contamos qué bancos facilitarán el pago de las hipotecas a sus clientes. No obstante, a pesar de que son las que realizarán la mayor parte del esfuerzo, un gran porcentaje de la clase media no podrá sacar provecho de ellas.

Eso sí, si algún banco desea mejorar lo que el Gobierno ha establecido como mínimo, podrá hacerlo.

Decreto ley para facilitar el pago de las hipotecas

Esta norma, que ha sido aprobada por mayoría en la Cámara Baja, fue redactada de manera urgente por el Gobierno. Un par de semanas antes ya había sido aprobada en el Consejo de Ministros y contaba con el beneplácito de la mayoría de las entidades financieras. Su principal objetivo es evitar los posibles impagos derivados de las dificultades económicas.

Por ello, se han establecido unos límites de renta y de valor de las propiedades. Todo se ha orientado a un mismo fin: no mermar todavía más el poder adquisitivo de los ciudadanos. Facilitar el pago de la hipoteca reducirá también los impagos.

Código de Buenas Prácticas

El Código de Buenas Prácticas entró en vigor en el año 2012. El aumento de los impagos y la enorme cantidad de personas que estaban perdiendo sus viviendas llevó al entonces Gobierno a crearlo. Ahora, 10 años más tarde, ha sufrido una gran renovación con la finalidad de brindar un pequeño respiro a más de un millón de familias, las cuales están teniendo dificultades para abonar sus cuotas.

Esta nueva reforma ha sido posible gracias a las negociaciones del Gobierno y del Banco de España con las principales patronales bancarias (AEB, CECA y UNACC).

Nueva reestructuración

Una medida que causará un inmenso alivio es la posibilidad de acogerse a una nueva reestructuración de la deuda si ya se hizo uso del Código de Buenas Prácticas previamente. Hasta ahora, este mecanismo solo podía activarse una sola vez a lo largo de la vida del préstamo.

Periodo de carencia

El periodo de carencia será de cinco años para los usuarios vulnerables y las cuotas se reducirán durante ese tiempo. Asimismo, vendrá acompañado de un tipo de interés más ventajoso que el ofrecido hasta ahora por el Código de Buenas Prácticas. Se pasará de un diferencial de euríbor +0,25 % a uno de euríbor – 0,1 %. Por tanto, todos los clientes que puedan acogerse a esta ayuda pagarán un coste inferior al valor del euríbor en cada momento.

Dación en pago

Uno de los mayores miedos de los deudores es perder su hogar, puesto que, en muchos casos, la deuda continúa en vigor. Esto supone una gran losa que deben arrastrar durante años. La dación en pago fue la solución adoptada por el Código de Buenas Prácticas para solventar este problema. Aun así, su marco temporal era muy reducido.

A partir de ahora, los clientes tendrán 24 meses para acogerse a la dación en pago. Podrán entregar su vivienda a la entidad bancaria y su deuda quedará saldada en ese momento.

Condiciones garantizadas

Muchos bancos optan por vender sus créditos a otros. De ahora en adelante, con las nuevas medidas, los usuarios no verán alteradas sus condiciones, incluso cuando su deuda sea cedida a terceros.

Nuevo Código de Buen Gobierno

El Código de Buenas Prácticas solo aglutinaba a los deudores vulnerables. Este era un punto que el Gobierno quería actualizar y, para ello, ha creado esta nueva normativa.

Entre las medidas más importantes que incluirá, se encuentra la congelación de la cuota de la hipoteca. Durante un máximo de 12 meses, los clientes que se acojan a ella no sufrirán el incremento del euríbor. Igualmente, se reducirá el tipo de interés respecto al que tuviesen concedido en sus condiciones.

Cada banco será libre de suscribir este tipo de acuerdos, ya que el Gobierno no ha establecido ninguna obligatoriedad. No obstante, una vez que confirmen su aplicación, tendrán que cumplir con todas las medidas que se han fijado.

Qué rentas se benefician de estas medidas

El Gobierno ha establecido varios niveles de renta para acceder a este nuevo plan, los cuales se han vinculado al indicador público de renta de efectos múltiples (IPREM).

Deudores vulnerables

En esta categoría, el Gobierno ha incluido a todas las familias con una renta anual inferior a 25.200 €. Además, es necesario que la vivienda no tenga un valor superior a los 300.000 euros. Para beneficiarse de la mayoría de medidas, tendrán que destinar más del 50 % de sus ingresos al pago de la hipoteca y esta tiene que haber sufrido una subida de un 50 % durante el último año.

Deudores de clase media

Las familias con rentas un poco más altas también tienen su hueco en el nuevo decreto. En concreto, las unidades familiares con unos ingresos máximos de hasta 29.400 € podrán adherirse a algunas de las medidas. Para ello, tendrán que dedicar al menos el 30 % de su renta al pago de la hipoteca y su revalorización tendrá que haber aumentado en, como mínimo, un 20 %.

¿Se benefician las hipotecas de tipo fijo?

Las medidas que se van a aplicar no han sido pensadas para clientes con productos a tipo fijo. Estas hipotecas contaban con unas condiciones conocidas en todo momento y no se han visto modificadas por los últimos acontecimientos económicos. Pese a todo, las familias cuyos ingresos se encuadren dentro de los requisitos, podrán acceder a algunas de las ventajas de este nuevo plan del Gobierno.

El nuevo Código de Buenas Prácticas es una herramienta muy útil para los usuarios vulnerables, aunque su cuota hipotecaria no haya subido. En el caso de que se disponga de una hipoteca de tipo fijo, se podrán beneficiar de un periodo de carencia de hasta dos años.

Es decir, durante ese tiempo tan solo llegará la cuota por los intereses que el préstamo vaya generando. Del mismo modo, el tipo de interés será más reducido en ese periodo. La otra medida que puede solicitarse consiste en ampliar el crédito por un máximo de siete años.

Son medidas que resultan ideales si alguno de los miembros de tu familia ha perdido su trabajo o si llegáis muy justos a final de mes por la gran inflación que estamos sufriendo. Sin embargo, desde gibobs recomendamos prudencia a la hora de aceptar esas nuevas condiciones.

Tanto con la carencia como con el incremento de la duración se asumirán mayores intereses a lo largo de la vida del préstamo. Sobre todo, con la última opción. Vamos a ver un ejemplo.

En una hipoteca de 100 000 euros a 20 años con un tipo fijo del 2 % la cuota mensual será de 505,88 €. Aumentar en 7 años la duración dejará la cuota en 399,69 €. Por tanto, el ahorro mensual será de un 21 %. Ahora bien, los intereses del préstamo pasarán de 21 410 € a 29 500 €. La diferencia supone 8090 € más o, lo que es lo mismo, un 37,8 % más de intereses.

¿Cuándo se aprueban estas medidas?

Las medidas del Gobierno para las hipotecas entrarán en vigor a partir del 1 de enero de 2023. Todos los clientes que sean aptos para beneficiarse de ellas serán informados mediante una notificación de su banco en un plazo máximo de un mes desde esa fecha. Eso sí, tan solo los usuarios que hayan suscrito su préstamo antes del 31 de diciembre de 2022 tendrán la oportunidad de acogerse al plan.

Algunas voces de Podemos, socio de Gobierno del Partido Socialista, se mantienen escépticas con las medidas que se han puesto en vigor y solicitan algunos cambios y mejoras. Por consiguiente, cabe la posibilidad de ver nuevas modificaciones que afecten a más ciudadanos o a hipotecas firmadas más allá del final de 2022.

El pago de las hipotecas se está convirtiendo en un quebradero de cabeza para miles de familias españolas. Por tanto, contar con el apoyo de asesores expertos como los de gibobs te ayudará a encontrar el producto financiero que mejor se adapta a tu situación económica. Disfrutarás de condiciones favorables en tu préstamo. No esperes más y ponte en contacto con nuestro equipo de profesionales.